老后破产案例频发 老年人该如何“晚年理财”

今天，让我们一同来探讨一下关于“老后如何安然度过晚年”这一话题。

近来，在日本“老后破产”案例频发，据日本金融厅发布的社会报告，在日本高龄人中，有很多老人因收入不稳定而冒险投资自己不擅长的领域而导致投资失败。还有一部分老人因为对日本养老福利制度理解不足而错失本该得到的养老金。

为此，日本政府表示要加紧调整日本高龄者的“就业”环境，且要为高龄者考虑的不仅仅只是工作获得收入这么简单。而日本金融企业，开始着手布局老年人理财市场。记者通过理财顾问花轮阳子了解到目前的老年人理财情况。

老年理财抓住三个要点

2017年，日本内阁府在分析了日本老年人的经济状况后，得出了一份2017年的《年度经济财政报告》，报告指出现在的日本老人住房持有率较高，大多有存款。但由于老人们劳动收入来源少，所以对未来的生活常常感到不安，且每月伙食费、电费、医疗费等都将成为老人们的负担。因此，老人的节约意识很有可能逐步提高。

而一味担忧钱的多少的话，老人们可能最后连心灵的“财富”也将失去。所以我们必须抓住以下三个老年时理财的要点：

1.注意投资陷阱

2.调整生活开支

3.关注养老政策

1.注意投资陷阱：半数投资信托都会“赔钱”

从最近国民生活中心的咨询事例来看老年人投资存在着非常大的风险。“经受证券公司鼓吹，企图通过投资海外房地产来获得收益，结果赔了钱；独居母亲对投资一窍不通，却被投资信托游说糊里糊涂地签了投资合同；父亲不仅签了高额投资信托合同，而且对贬值风险以及手续费一无所知。”等案例频发。

由于日本银行持续实行低利率贷款政策，之前通过利息就可获得高额利润的情况逐渐减少，所以银行将战略转向了信托的手续费，希望借此增加收益。

而据日本金融厅今年6月份的总结报告显示，在持有银行信托的股民中，有46%的投资者处于亏损状态，由此可见信托风险之高。而恰恰拥有较多资产的老年人，最容易被忽悠。

日本金融厅还指出，有很多高手续费的信托产品根本就不适合老年人，所谓“不适合”主要有一下几个特征：

• 信托产品鱼龙混杂

据日本金融厅报告显示，信托产品已成为日本理财销售的主流产品，有经验的投资者依旧自己的经济情况，“瞄准”时机进行股票买入与卖出从而获得利润。但这种模式，根本就不适合初学者。

报告还指出，以每个月都能获得分红为营销点的“年金养老补助金”等理财项目，实际上是从投资者的本金中抽出一部分，当做分红返还给投资者。而且信托公司鼓吹的“投资受益再投资，进一步获取利益”的模式在现实中式很难实现的。且市面上所有的信托公司手续费都很高。

一些老人由于存款年年减少导致心里没底，会产生通过投资增加收入的想法。但另一方面，因投资失败而进步加快存款减少的风险也很高，所以建议老人们谨慎投资，提防投资陷阱。

• 关于“投资风险”的评估与诊断

为规避风险，建议老人家考虑购入《少额投资非课税制度》指定的理财产品“つみたてＮＩＳＡ（ニーサ）”。因为日本金融厅对这些理财产品的销售商进行了严格的资产筛查，要求其需具有长期性的资产保证，所以这些理财产品的投资风险相对来说较小。

目前日本大约6000家信托公司中，仅有150家有在售卖“つみたてＮＩＳＡ（ニーサ）”理财产品，具体信息大家可以到日本金融厅官网确认。

当然，任何投资都不可能100%获利。日本全国银行协会的官网，有一项“投资风险诊断测试”，大家可以通过这个测试来评估自己的的资产情况与风险承担能力。建议老人家在投资前都去诊断一下自己能承受的风险程度，确保投资失败了也不至于影响正常生活。毕竟比起理财投资，维持既有家庭的生计，才是最重要的资产。

2.调整生活开支：适时调整生活支出

大多数老人家会考虑减少生活支出，如减少旅行、减少外出吃饭等。但这种“忍耐节约法”有时很难坚持，而这种节约的结果是让自己徒增烦恼的话，也会让人对美好的养老生活产生质疑。

基本上，每个月固定项目支出，基本上调整一次就可以了。但但生活环境发生变化时，如孩子独立出去了，配偶去世等，就该考虑应时调整生活开支，减少不必要的支出。

• 调整电费支出

家庭构成变化，首先可调整的就是电费。如果向电力公司申请将基本电费由60安降至40安，每个月就可节省562日元。（东京电力公司的情况）

日本实施电力私有化已经2年半，天然气私有化也超过1年。目前日本全国零售电力公司已经超过500家，老人家可以比较一下每家公司推出的套餐与打折情况，选择最合适自己家的用电、用气方案来减少开支。嫌麻烦的可以直接通过网站“価格．ｃｏｍ”、“エネチェンジ”等来模拟电费支出情况，即可得出结果。

• 检查银行账户中的“不明支出”

若其他调整都已经到位了，还可以不时地确认自己的银行账户是否有无用的支出项目。例如不用的信用卡年费、长期不去的健身房月费等。

健身房每月会收取近1万日元的会费，但如果使用频率低的话，利用地方体育馆运动也不失为一种省钱的方法。地方体育馆也有瑜伽班、有氧运动班等，费用相比健身房会便宜很多。

如果只用手机就可以解决日常联络问题，平日里基本不怎么用的固定电话就可以申请取消服务，这样每个月就可以节省电话线路使用费。

3.关注养老政策：了解政府的福利养老政策

在步入老年后，我们获得收入的机会将会减少，更要注意不要错过国家发放的养老金以及避免缴纳没用的税金等。

据日本养老金机构公布信息显示，截止到2018年4月，未提交本年度《扶养亲属申报书》的约有73万人。

在日本，养老金属于杂项收入。如果获取的养老金金额超过一定额度就会变成课税对象需交纳所得税。65岁以下的老人年金为108万日元，65岁以上的老人年金为158万日元以上，如果不提交申报书，政府在计算养老金时就会减少扣除“抚养”与“配偶”项目部分，导致来年需像这部分养老金征收的税额上涨。持续不申报的话，这部分损失就会一直持续下去，如果成功申报，这些税金则会补贴回来。

• 加入《高额疗养费制度》

建议老人们加入《高额疗养费制度》，这样一来当花费的医疗费超过了与自己的年龄和收入相对应的可负担金额时，相关部门将会承担一部分金额。了解这个制度的人，大多都会申请，所以建议即使平时不怎么生病的家人在内，也建议多多了解一下这个福利制度。

注意一下，69岁以下和70岁以上的《高额疗养费制度》内容不同，且从2018年8月份开始日本政府提高了70岁以上老人的限额，具体详情可以在日本厚生劳动省官网上确认。

• 习惯和思想转变很重要

很多年轻人在有固定收入时，很不注意家庭的支出情况，及时有一些毫无价值的家庭支出也不放在心上，想着把浪费的钱赚回来就好了。这种习惯养成后，到了退休就会成为一个大问题，所以改变支出习惯于培养节约思想很重要。通过减少不必要的支出，提高老年生活的生活质量。“节约”相比较投资，几乎毫无风险，所以可以先从节约开始。

（日本通编译，转载请附原文链接）